为了一辆车,汽车金融双方用尽了手段

2017年08月29日 08:57   来源:亿欧 车贷管家   

  首先我们分析一下车贷行业的风险,了解车贷风险后,才有利于风控措施方案的制定。

  车贷行业的风险

  1、车辆的风险:事故车、水浸车、套牌车、租赁车辆、查封车,此类车辆毫无抵押价值,这类辆车可以说就是其行骗的工具。车贷公司如果未识别车辆异常状况,放贷后将造成不可避免的风险,长此以往会造成坏账损失。

  2、身份欺诈风险:借款人伪造虚假身份信息、提供虚假房产证明、收入证明、提供假离婚证,一旦拿到钱后人间蒸发,然后人财两空。

  3、信用评估风险:自身建立的信用体系不完善,信用评估报告不科学,同时实际考察个人信用状况、工作及经营状态、家庭稳定性、负债状况、有无恶习等信息没有落实到位。

  4、车辆多次抵押风险:这个是车贷行业的常见现象,因为贷款人的急需用钱,在抵押一次后仍然无法满足其需求,通过再次抵押来获得更多贷款。一旦车贷公司碰到客户无力偿还的情况,做二抵的公司往往损失惨重。

  5、风控人员失职风险:车贷公司的风控部门过于涣散,评估价值过高、GPS安装不到位、物联网卡到期不续费、备用钥匙遗漏、保险过期等。

  6、贷后风控管理风险:GPS监控平台功能过于简单、监控人员反应意识不到位、外勤执行力欠缺、追车不果断等。

  车贷风控措施以及策略分析

  1、借款人要提供的资料:身份证(企业要提供法人身份证、营业执照副本等)、车辆登记证、车辆的行驶证、保险单、购车发票等,如果还能提供收入证明、工作证明、银行流水(代发工资的流水)、结婚证、房产证等就更好了。

  2、车辆的评估:车辆查档、估值、违章查询、车史报告、VIN码解析等等信息掌握,对车辆了解的越详细,对于金融的风险将会降到最低,最后可以合理的估出车辆的价值。

  3、信用核实:通过网查、电核、面审多渠道核实车辆和人的信息,对贷款用途进行明确。如果客户有实体经营店面的,甚至可以进行实地考察访问,准确对客户的还款能力进行评估。

  4、第三方征信数据:充分利用第三方大数据征信机构,根据需要选用重要的反欺诈或大数据风控产品。

  5、经营合规:坚持小额、短期策略,不经营涉嫌违法、违规业务。

  6、懂得拒绝:对于征信不好客户,未达到借款标准的要懂得婉言拒绝。

  7、监控平台的选择:平台可通过丰富的预警机制,可以科学的预测整个周期内的风险。根据车辆停留点分析、常用地址比对、敏感区域数据库等大数据分析,对车贷行业的功能场景进行针对性设计,能有效的遏制资料欺诈、二次抵押等不良现象发生。

  8、GPS安装:10万以上现场评估车辆安装2个甚至更多GPS,安装时要当场检测设备上传信息是否准确,安装位置要隐蔽,不能轻易被找到。

  9、GPS监控:日常做好监控信息,24小时有专人查看,对预警信息处理要及时,有异常情况及时作出判断和上报。

  10、催收管理:短信催收、自动语音催收、信函催收、律师函催收、外访催收、大数据催收、诉讼催收、三方催收等方式综合运用。

  11、避免二押:以制度和系统防范操作和道德风险,形成高效的标准化、规范化作业流程,对二押业务进行抵制,让风险降到最低。

  12、风控人员管理:做好相关培训,要让风控人员有对风险的意识,严格制定规章细则。

  13、日常案例分享:把一些日常类的经典案例,和风控人员进行分享,并总结其中的门道,避免下次事件发生而疏忽大意,从容应对突发性事件。

  一直以来,汽车金融行业面临主要问题是风控,资料欺诈、骗款逃贷、车辆二次抵押、拆除GPS等等恶劣行为屡见不鲜。为了一辆车,双方可谓是用尽了手段。就拿车抵贷为例,从对借款人的车辆评估、审核、登记、放款,包括贷后的上访、电话核实、催收等等环节,在这样一道道流程,风控仍然面临很大的挑战。多次出现新闻报道车辆被二次抵押后,两家公司双方争抢一辆车。双方的互相博弈,这让汽车金融风控不得不在行业中反复被提及。

  市场上做GPS监控平台企业多如牛毛。为什么这么多?因为简单的GPS监控平台入门门槛低,从GPS设备厂家和物联网卡提供商那里拿货,再找个第三方软件开发公司做个监控平台。甚至有的就只是购买个监控平台账号,只要将设备和物联网卡输入到平台上,就呈现了车辆位置监控的信息。市场上充斥着大量这类平台,功能极其简单,风控人员对车辆的管理难度却非常大,这类平台几乎没有风控可言。

  针对汽车金融行业的大数据服务,而真正的车联网云风控平台要形成整个汽车金融贷后管理价值链,要为汽车金融企业创造更大价值。随着汽车金融企业的增加,根据需求不断地整合资源,建立更全面的汽车金融车联网第三方服务,推出实时监控、安装、催收资源、盗抢险保单产品,可享受无忧服务。

(责任编辑:郭跃)

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