11月26日，市场监管总局、中国人民银行等6部门联合印发的《关于增强消费品供需适配性进一步促进消费的实施方案》提出，丰富消费金融产品和服务，增强消费金融服务的适配性和便利度。在此背景下，对于即将到来的2026年车市，汽车企业及金融机构在汽车消费产品方面有何布局？消费者将体验到哪些金融服务产品？
覆盖更多消费场景
合资品牌市场份额下降、部分车企接连退出、新车“价格战”贯穿全年……纵观今年车市表现，能够充分感受到车市竞争力不断加强。与此同时，新能源车市场渗透率在今年前10个月持续稳定在50%以上，有望在未来进一步提升。
业内普遍认为，汽车金融需顺应消费市场需求，以创新产品与服务丰富购车选择。随着汽车消费结构发生变化，不论是降低消费市场购车门槛、激发消费活力，还是稳定经销端现金流、支撑产业健康运行，汽车金融均已成为稳增长、促消费的重要力量。
11月27日，中国汽车流通协会名誉会长沈进军在2025汽车金融产业峰会主论坛上表示，目前汽车金融发展的动能正从传统信贷增长和价格竞争转向结构优化和产品创新。特别是今年以来，汽车金融领域从“高收高返”的内卷竞争逐渐转向到“低收低返”的理性发展，这不仅是监管环境趋严、市场回归健康的表现，也是车市从高速扩张走向质量提升阶段的必然结果。
中国汽车流通协会数据显示，1—10月，国内乘用车累计零售同比增长近8%，二手车累计交易同比增长3.53%。竞争焦点正快速转向数字化能力的比拼与消费者体验的提升。这进一步凸显汽车金融在稳定经销体系、保障流通效率中的关键作用。
同时，“两新”（大规模设备更新和消费品以旧换新）政策持续发力，为金融机构在置换、以租代购、后市场等领域拓展创新产品提供了更大空间。
中国农业银行信用卡中心副总裁佟春雨向《中国消费者报》记者介绍说，当前，国内汽车金融在支撑汽车产业高质量发展中取得了重要的提升作用，行业规模年复合增长率达12%以上。汽车金融不仅是汽车产业生态的重要组成部分，更是覆盖产业从生产到消费全链路的关键润滑剂。
记者了解到，与此前金融产品主要集中在新车贷款购车领域不同，越来越多金融产品聚焦汽车后市场服务场景，如充电、换电、车辆维护等，汽车金融机构可以为广大消费者提供定制化的融资方案。
“此前，我在车辆维修和个性化改装时往往只能选择全款支付，无形中增加了用车压力。最近，我发现，市场上开始出现针对汽车后市场的金融服务产品，让我可以用更少的成本提前享受相关服务。”北京市消费者孙芳芳向记者透露，更灵活的支付方案适用于像她这样的年轻消费群体。
沈进军介绍说，金融不仅是独立的服务环节，还要与汽车全生命周期进行产业级的融合，通过加大产品资源投入，持续提升消费者的金融获得率。从消费端的新车、二手车金融，到后市场服务的保险、租赁、置换，金融作为产业发展的血液需要贯通整个生态。
提升二手车市场金融渗透率
行业竞争加剧、价格波动频繁、库存风险加大，是当前二手车企业普遍面临的现实。新能源车价格体系的不稳定，使得收车、定价、销售的周期缩短，车商过去依赖经验判断的模式已经难以适应市场变化。
11月28日，中国汽车流通协会二手车事业部主任兼二手车经销商分会秘书长李婷在2025金融产业峰会二手车金融专题研讨会上表示，新能源二手车因产品迭代速度特别快，其中不乏个别车型一年内历经3次改款，导致车辆贬值率下降很快。受此因素影响，二手车市场低价车占比越来越多，消费者需要贷款的比例呈下滑势头。同时，大量金融机构涌入导致金融产品同质化现象，且利率手续费都有所下降，整个金融收入收窄。
数据显示，目前我国二手车金融市场渗透率不足20%，造成这一结果的主要原因在于二手车车况信息不透明。
新能源二手车虽然受到消费市场青睐，但新能源车的价值和寿命一般与动力电池直接挂钩，消费者对电池衰减的焦虑、三电（电动机、动力电池和电控）系统安全等检测认证体系的缺失，导致车商“不敢收”、消费者“不敢买”。
查博士联合创始人吴亭对《中国消费者报》记者表示，信息不透明也让银行在二手车金融领域发展举步维艰。原来的评估体系都是线上的，线上对于事故车评估的事故排查率只有25%，只有真正解决二手车行业车况信息不透明问题，二手车金融产品服务才有可能真正发展起来。
据了解，目前多家金融机构选择与负责二手车检测的企业合作，以推动二手车市场健康有序发展。
北汽汽金市场与产品创新中心副总经理于帮存对《中国消费者报》记者表示：“我们现在与极狐、北京汽车、福田等车企合作，提供认证二手车服务，包括主机厂后续争取有一些贴息，因为现在关于二手车贴息的金融产品很少。”
防范风险势在必行
科技不仅是降本增效的工具，更是为消费者提供高品质服务的核心驱动力。如何在智能化时代下防范金融风险，关系着广大消费者的合法权益。
在谈及AI时代下汽车金融发展风险时，东风汽车金融有限公司市场发展部总监曹希对《中国消费者报》记者表示，注重消费者权益保护是未来汽车金融发展的关键，“使用AI大模型来发展汽车金融存在一些风险，比如文化属性、数据隐私等问题”。
记者了解到，大模型与多模态风控的加入，为汽车金融风控带来新的能力跃迁。机构授信大模型可根据企业行业属性匹配模型，结合音频、视频、图像、第三方数据等多模态信息，实现对机构客户的综合评估。据了解，过去两到三周的授信调查流程，有望缩短至3天以内，大幅提升风控效率。
在风控模式上，通过人工+AI精准识别客户的风险，能及时预警潜在的风险。上海银行业务总监朱守元对《中国消费者报》记者表示：“在坚持人机结合的基础上，以高效处理、闭环管理为原则，构建含客诉受理、分级处理、时效跟踪、溯源分析和治理、效果评估在内的全流程消保客服的保障机制，确保及时响应客户各类咨询诉求，为客户提供有温度的服务。”
主机厂金融监管能力也在加速迭代。以东风汽车金融为例，通过将租售车辆的GPS信息进行整合，如果某个客户出现风险，官方的权限可以做到直接锁车。“以上技术针对燃油车和新能源车都有涉及，为避免实际应用中引发更多纠纷，一般情况下会通过监控预警去进行风险管控。”曹希在2025汽车金融产业峰会分论坛上介绍说。
可以预见，在经营风险上升与监管趋严的双重压力下，风控能力将成为汽车金融企业竞争力的核心分界线。哪家企业能更快实现数字化风控、建立合规数据体系、形成端到端风险管理闭环，就更有可能在汽车产业变革周期中站稳脚跟。
(责任编辑：郭跃)
