理特管理顾问有限公司 江崇龙 经理
在发达国家，汽车金融是汽车企业促进整车销售的重要手段，也是国际汽车集团重要的利润来源。我国的汽车金融业务起步于上世纪90年代末期，随着轿车逐步进入普通百姓家庭，汽车金融业务经过了快速的发展阶段，并于2003年达到了一个阶段性的顶峰。2003年，全国新增汽车贷款800亿元，全年贷款余额达2000亿元以上。但2003年以后，由于不良贷款的大量出现以及国家银根的紧缩，我国的汽车贷款业务迅速萎缩。直至2004年8月，随着我国首家汽车金融公司-上汽通用汽车金融有限责任公司成立，国际各大汽车金融公司纷纷进入中国市场，汽车贷款业务才重新回到了快速发展的轨道。目前，国内平均汽车贷款渗透率在10%以上，而且逐年提高。
汽车金融行业的蓬勃壮大将是未来汽车行业发展方向的主流趋势之一，源于该行业旨在促进汽车的提前消费，是以汽车消费者为终极服务导向的一种支撑性销售策略，对于汽车的产销用三方而言是一个三赢策略。
对于汽车生产商而言，汽车金融的有效应用会起到促进汽车生产、加快资金流动的作用，使生产商的生产和销售资金实现分离，有效地利用汽车金融，将会大大改善生产企业的资金运营效率，提高厂家的劳动生产率；而对于汽车销售商而言，汽车金融通过对经销商的库存融资及对客户的销售信贷，可以促进汽车销售过程中的批发资金和零售资金的相互分离，有力于汽车销售商开辟多种渠道、促销产品、扩大市场占有率；当然，从汽车消费者角度来看，汽车金融的最令人瞩目的功能是帮助汽车消费者实现体现消费，解决消费者的支付能力不足，同时降低消费者资金运用的机会成本。
我国2004年之前的汽车金融业务，基本是以商业银行为主要的推动力。而2004年以后，汽车金融业务的发展，主要是汽车金融公司主导的。汽车金融公司进入中国市场，带来了先进的营销与推广手段，带来了更科学严谨的风险评估和控制手段，带动了汽车金融行业整体水平的提升。但由于我国汽车行业起步较晚，进入汽车消费成熟期时间相比发达国家而言相对较晚，汽车金融业纳入到产销用三方的视野需要一定的时间，因而我们也应该认识到我国的汽车金融业务发展还面临许多问题和挑战是不足为怪的：
首先，市场基础比较薄弱。中国汽车贷款业务的发展还不到10年时间，消费者对汽车金融的认识程度还比较低，特别是在一些二、三线城市和农村市场。在西方发达国家，融资购车己经占所有汽车销售的50%以上(包括贷款和租赁等)，而在我们国家，这一比例还不到20%，某些整车企业汽车贷款的渗透率甚至不到10%。市场的培育需要国家相关部门、汽车生产销售企业、金融机构的共同努力。特别需要提出的是，汽车生产企业，各级经销企业对汽车金融市场的培育和推动可以发挥重要作用，因为它们与消费者的联系最为紧密，在汽车的营销过程中，引导消费者的消费行为最为直接和有效。最近，一汽-大众新成立的衍生服务部，由专门团队推进汽车金融业务，此举不但迅速提高了汽车金融业务在其目标消费者群体的普及，而且有效拉动了整车厂的汽车销量。
其次，汽车金融市场的政策环境还不成熟。在西方发达国家，汽车金融包括汽车贷款、保险、租赁、经销融资以及其它和汽车流通与消费相关的资金融通业务。我们国家的汽车金融业务对汽车金融机构的业务范围、产品创新和资金来源等方面限制过于严格，而对风险控制等环节又缺乏有效的监管手段，不利于金融机构快速、健康地发展汽车金融业务。
此外，目前汽车金融市场的参与主体的发育尚不完善。目前汽车金融公司速效渠道有限，主要通过股东借贷和商业银行贷款筹集资金，资金成本高；另外，汽车金融公司的业务范围非常狭窄，仅能开展经销商融资和个人消费贷款业务。而在发达国家市场，汽车金融公司还可以开展租赁和车队管理、保险和住房抵押贷款、信用卡业务等个人消费信贷业务。这样，汽车金融公司可以通过对客户的交叉消费，提升利润率，并为客户提供一站式的解决方案。对于商业银行而言，由于2003年前的惨痛教训，对汽车贷款业务形成了“一朝被蛇咬，十年怕井绳”的状态。只有商业银行建立起完善的风险评估与控制能力，汽车金融业务才能取得新的突破。
最后，国内汽车金融专业的人才的匮乏也限制该行业的快速发展。汽车金融行业从业人员需要汽车与金融的综合知识。特别是产品开发与营销推广岗位的人员，需要具备金融产品的知识，同时需要对汽车行业的价值链的消费者行为特征有深入的理解。但由于国内汽车金融业务开展较晚，专业人员的供给非常有限，大大限制了金融机构业务的扩张速度。要解决这一瓶颈，除了加快人员培养的力度之外，优化不同岗位的专业分工，并外包部分职能给第三方专业机构，也是短期内克服人力资源制约的有效手段之一。例如，福特金融公司将前端的风险评估职能(如家访等)外包给第三方专业公司，既节省了成本，又实现了业务的跨跃式发展。
中国汽车金融业务的发展还处于起步阶段，存在一些问题和挑战也是正常的。对这些问题和挑战的清醒认识和理性分析是行业监管者、行业参与者进一步培育和发展我国汽车金融业务的重要基础。行业的健康快速发展，离不开监管层的科学地规范和引导，也离不开市场参与主体的创新。而面临挑战的同时，我们更多看到的却是机会，并且市场己经向我们传递了一种信息，中国汽车金融行业跨跃式发展的号角已经吹响了。
（责任编辑：王岩）
商务地带